Private Risikoabsicherung

Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung kann mehrere Aspekte miteinander verbinden:

  • Die Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall
  • Das zielgerichtete Ansparen einer größeren Summe
  • Eine langfristige Pensionsvorsorge

Inzwischen gibt es zahlreiche verschiedene Produkte, die die Erreichung aller dieser Punkte oder einzelner Teilbereiche zum Ziel haben:

  • klassische Kapitallebensversicherung oder Pensionsvorsorge
  • fondsgebundene Lebensversicherung
  • Risikolebensversicherung
  • Ausbildungsvorsorge (Term Fix)

Es besteht auch vielfach die Möglichkeit, Lebensversicherungen mit weiteren Zusatzprodukten zu kombinieren. So ist es z. B. möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Dread Disease – Absicherung einzuschließen.
Auf Grund der momentanen und wohl noch einige Zeit anhaltenden Zinssituation ist die Ertragsaussicht für Produkte mit garantierter Verzinsung derzeit aber eher trüb.

1. Fondsgebundene Lebensversicherung
Eine besondere Form der Kapitalversicherung bilden fondsgebundene oder fondsorientierte Lebensversicherungen. Das veranlagte Kapital wird in Renten- oder Aktienfonds investiert und ist damit den Marktschwankungen unterworfen. Langfristig lassen sich dadurch in guten Phasen deutlich höhere Gewinne erzielen als in herkömmlichen klassischen Lebensversicherungen. Allerdings muss dabei auch das Risiko in Kauf genommen werden, dass sich die Anlage nicht so positiv oder sogar negativ entwickelt. Es sollte auf jeden Fall eine längere Laufzeit gewählt werden, um dieses Risiko zu minimieren.
2. Risikolebensversicherung
Eine Risikolebens- oder auch Ablebensversicherung dient dazu, im Falle des Todes der versicherten Person(en) bestehende finanzielle Verbindlichkeiten wie Kredite oder laufende Finanzierungen zu bedienen oder um Hinterbliebene finanziell abzusichern. Diese Versicherungsart bietet Versicherungsschutz zu einer vergleichsweise geringen Prämie und kann in verschiedenen Varianten (je nach Anbieter) abgeschlossen werden:
• Gleichbleibende Versicherungssumme
• Fallende Versicherungssumme
• Frei wählbare Versicherungssumme

Bei einer Kreditabsicherung fordern Banken oft den sogenannten Fristenverzicht, das heißt, den Verzicht der Versicherung auf den Ausschluss von Leistungsbeschränkungen (z. B. bei Selbstmord) in den ersten drei Jahren.
Dieser Fristenverzicht kann bei Kreditabsicherungen gegen einen Zuschlag (einmalig oder auf die laufende Prämie umgerechnet) eingeschlossen werden.
3. Staatlich geförderte Pensionsvorsorge
Mit der prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge unterstützt der Staat die private Pensionsvorsorge. Um eine lebenslange Zusatzpension aus diesem Vertrag zu gewährleisten, sind solche Verträge an bestimmte Voraussetzungen hinsichtlich Laufzeit, Prämienhöhe, Aktienanteil und Auszahlung gebunden. Der Vorteil dieser Vorsorgeform besteht im Wegfall der Versicherungssteuer, der Garantie der eingezahlten Prämien zum vereinbarten Vertragsende und in einer jährlichen staatlichen Förderung auf die einbezahlten Prämien.
Erklärung zur Nachhaltigkeit